Ипотека на строительство дома

Документы для оформления ипотеки на строительство частного дома

Пакет документов для получения ипотечного кредита нужно подготовить довольно внушительный. Для разных категорий населения он может отличаться. Но основная документация такова:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• справка с банковского счета;
• свидетельство госрегистрации права собственности на участок;
• кадастровые документы;
• смета на строительство;
• ИНН, СНИЛС и др.

Всю необходимую информацию по вопросам кредитования и списку необходимых документов можно получить в том банке, где планируется получить ипотеку.

Осветим еще на несколько вопросов, которые часто возникают у будущих заемщиков.

Можно ли строить дом без привлечения строительных компаний?

Чаще всего можно. В таком случае заемщик сам составляет смету, где представляет информацию о стоимости материалов, необходимых коммуникациях и т.д. Кредитор будет все очень тщательно проверять, поэтому возможны большие затраты времени и сил. Большинство банков предпочитает, чтобы заемщик работал только с официальными подрядчиками и не привлекал к сотрудничеству частные лица.

Есть ли льготы на получение ипотеки у многодетных семей?

Да, в банках с господдержкой (Сбербанк и др.) может быть снижен размер первоначального взноса.

Рынок недвижимости не очень стабилен, стоимость земли и домов постоянно растет, поэтому не стоит откладывать получение ипотеки на далекое будущее. Если есть возможность, лучше решаться сейчас, чтобы быстрее построить дом своей мечты.

Кто имеет право на льготный кредит

Из каждого правила есть исключения. Государство выделило определенные категории людей, которые могут рассчитывать на льготные условия по кредиту (ставки ниже, сроки погашения длиннее, нет дополнительных комиссий). К ним относятся:

• Врачи, учителя и другие сотрудники бюджетных организаций
• Участники и ликвидаторы аварии Челябинской АЭС
• Люди, награжденные за высокие заслуги перед страной
• Многодетные, молодые и малообеспеченные семьи
• Военнослужащие
• Лица, признанные нуждающимися в улучшении жилья

Некоторые банки сотрудничают с крупными предприятиями, которые берут в ипотеку служебное жилье. Для них ставка по кредиту ниже стандартной. А фирма получает заинтересованных сотрудников.

Субсидии на стройку

Молодая семья может рассчитывать на получение субсидии от государства для улучшения своих жилищных условиях. Для этого ее должны признать нуждающейся.

Если пока детей нет, то правительство выдает 35% от суммы кредита. Семье с детьми причитается 40%.

Есть ограничения по общей площади и цене за 1 м² приобретаемого жилья. Они индивидуальны для каждого региона.

До 2008 г. банки легко выдавали кредит под строительство частного дома первоначального взноса. В кризис резко выросло число невозвращенных долгов. Поэтому теперь для крупных займов аванс обязателен.

Чем меньше своих денег клиент внесет, тем выше процентная ставка по договору. Либо нужен будет залог на недвижимость аналогичной стоимости.

Если у заемщика есть материнский капитал, то можно построить дом в кредит без первоначального взноса. Либо использовать его для частичного погашения долга.

Ждать 3 года не нужно, сертификат для оплаты ипотеки разрешается использовать сразу после получения.

В России кредит под строительство частного дома выдают только крупные банки. Не стоит бояться, что за 30 лет учреждение ликвидируется. В любом случае все его долги выкупит конкурент, а условия ипотечного договора для клиента останутся прежними.

Условия взятия ипотечного кредита на строительство дома

Ипотека на постройку дома сегодня является самой распространенной программой кредитования для россиян. Для получения ипотеки клиенту банка выдвигаются такие требования:

его финансовое состояние должно быть стабильным;
получить ипотеку может как гражданин РФ, так и гражданин другого государства, достигший определенного возраста (зачастую это 21 год);
первоначальный взнос обязателен (в различных банках процент первоначального взноса разный – где-то 20%, а кое-где и 30%);
залог недвижимого имущества – обязательно;
срок выдачи ипотеки может достигать 30 лет;
обязательное привлечение поручителей – до 3 созаемщиков;
ежемесячно заемщик должен вносить определенную сумму на счет банка.

Ипотека под строительство недвижимости выдается частями, а не полной суммой сразу. То есть, банк поэтапно переводит средства заемщику, а тот оплачивает покупает материалы и т. д.

Льготный кредит на строительство частного дома

В государственных российских банках для постройки дома некоторым категориям граждан предоставляются льготы по программе ипотечного кредитования:

• молодым супружеским парам – если возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет;
• семьям, где воспитываются трое и больше детей;
• военным.

Льготы могут выражаться в следующем:

• увеличивается срок кредитования;
• снижается процентная ставка;
• есть возможность отсрочки платежа.

Ипотека на строительство частного дома — способы обеспечения

В силу значительных сумм предоставляемого кредита, в обязательном порядке банки требуют либо оформления поручительства, либо залог. Чаще используется последний. Однако следует понимать механизм работы ипотечного кредита. В том случае, когда он берется на квартиру, именно этот объект недвижимости выступает в роли залога, который переходит в собственность банка в том случае, если кредит не погашен.

В случае с частным домом на момент заключения договора никакого объекта недвижимости не существует, это актив, который появится только в будущем, причем после получения заемных средств. Поэтому в роли залога должно использоваться какое-либо другое имущество, которое находится к собственности потенциального получателя кредита. Играет роль стоимость, по которой оценили предлагаемый залог: она должна быть не ниже той суммы, которую клиент хочет одолжить. Важным условием является отсутствие обременений у рассматриваемого имущества.

Вариантом здесь будет привлечение созаемщиков, если перспектива наличия нескольких собственников дома является приемлемой. Двоим супругам получить кредит проще за счет более высокого совокупного дохода. Для молодой семьи в банке Сбербанк ипотека на строительство частного дома предоставляется на льготных условиях.

Требования к объекту строительства

Для того чтобы ипотека на строительство дома была подтверждена и получение кредитных денег стало реальностью, необходимо убедить банк в реальности проекта. Подтверждением служит собранный пакет документов, который включает в себя различные планы, разрешения и согласованные проекты. В первую очередь, должна быть соблюдена процедура согласования проекта, его заказа и утверждения. Документы, касающиеся права на земельный участок, также играют исключительную роль.

Участок, предназначенный для строительства индивидуального жилого дома, может быть оформлен как в собственность, так и в аренду. Плюсом будет наличие коммуникаций. Также стоит подчеркнуть, что в случае, когда строительство уже было начато, наличие незаконченного объекта также должно быть подтверждено документально.

Условия получения кредита на строительство дома

В силу востребованности, ипотека на строительство частного дома 2020 предлагается многими банками. Однако при выборе надо внимательно изучать условия. Ощутимо различаются такие ключевые моменты как:

• размер стави процента по кредиту;
• длительность срока погашения кредита;
• сумма первоначального взноса;
• перечень требований к потенциальному заемщику.

Для сравнения предложений удобно использовать калькулятор ипотеки, который можно найти на официальных сайтах банка. Например, банк ВТБ предлагает расчет исходя либо из стоимости недвижимости, либо из размера ежемесячного дохода. Для банка важную роль играет то, насколько стабильно финансовое положение заемщика, что подтверждается справкой о доходах. Некоторые банки предлагают удобную схему: выплата кредита не едино разово, а в несколько этапов, каждый из которых привязан к определенной стадии строительства. Это позволяет сэкономить на начисленных процентах.Льготный кредит на строительство жилья многодетным семьям

В некоторых банках, в том числе в Сбербанке и Россельхозбанке, существуют льготные ипотечные программы. Подобные меры направлены на поддержку многодетных семей. Чтобы подтвердить свое право на оформление подобного кредита, необходимо предоставить банку свидетельство о браке и рождении детей

Несмотря на то, что скидки в рамках льготного кредитования не превышают двух процентов, учитывая величину и сроки выплаты ипотечных займов подобная уступка со стороны банка позволяет сэкономить значительные средства.

Кредит на строительство жилья, помимо прочего, может быть оплачен сертификатом материнского капитала

Важно знать, что при использовании такой возможности деньги предоставляются по частям. Первоначально обладатели материнского капитала могут рассчитывать лишь на половину от всей суммы положенных выплат

Оставшаяся часть обычно предоставляется в течение полугода (для этого придется предъявить документ, подтверждающий факт ведения строительных работ). Чтобы использовать материнский капитал на кредит на строительство дома надо обратиться в ПФР со следующими документами:

• документ, подтверждающий факт владения земельным участком;
• разрешение на строительство;
• реквизиты расчетного счета, предназначенного для получения средств;
• нотариально заверенное обязательство об определении долей членов семьи при использовании материнского капитала.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Регистрация дома

Чтобы рефинансировать свои кредиты, мне нужно было зарегистрировать дом — иначе банк не возьмет его в залог. Регистрация занимает несколько месяцев, но я смог сэкономить время.

По совету знакомых я обратился в компанию, которая занимается сбором и оформлением документов. Мне выделили менеджера, который занимался регистрацией дома. Я оформил на него нотариальную доверенность, чтобы он мог от моего имени выполнять регистрационные действия. В доверенности было указано, что доверенное лицо может только регистрировать (ставить на учет) объекты недвижимости, но не имеет права их продажи. За свое имущество я был спокоен.

Я обратился в компанию заранее, и менеджер предложил мне заняться оформлением во время строительства дома. Я так и сделал.

Регистрация заняла 6 месяцев, в процесс оформления документов я не вникал. За это время менеджер пару раз звонил мне, чтобы сообщить статус. Все необходимые документы он запрашивал и оформлял без меня — я сэкономил время и нервы. За услуги компании я заплатил 35 000 рублей — всю сумму после завершения оформления. Я получил выписку из Росреестра с адресом дома и моим именем и еще с десяток разных документов, которые пришлось оформить менеджеру для регистрации.

К моменту завершения строительства дом был зарегистрирован.

Законодательство

Льготная программа, призванная возродить жизнь на селе, принята не каким-то отдельным банком. Это государственная программа, цель которой заключается в привлечении на село новых жителей и закреплении там уже проживающих граждан.

Это постановление утверждает госпрограмму по развитие сельских территорий и включает разные меры, направленные на улучшение жизни в деревнях и привлечение в них населения. Реализовываться программа будет 5 лет, начиная с 2020 года.

Уже известная сумма, выделенная на ее реализацию: 2,3 трлн рублей, больше половины из которых должны будут внести региональные власти, и только 1 трлн поступит из федерального бюджета.

В рамках этого постановления будет развиваться сфера строительства жилых домов на селе – как силами жителей, так и застройщиками. На приобретение квартир, домов и участков под строительство дома в сельских территориях банки с 2020 года начнут выдавать займы под 3%.

При этом сами банки ничего не потеряют – недополученный доход им будет компенсирован из государственных средств.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Ипотека 6,5%

Государственная программа льготного кредитования на приобретение жилья от застройщиков.

Мнение эксперта
Волков Георгий Тарасович
Консультант в области права с 10-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член коллегии адвокатов.

Информационное письмо для кредиторов-участников о возможности увеличения лимита средств на выдачу кредитов (займов). Период подачи заявок с 05.09.2020 по 14.09.2020 (включительно).

посмотреть юридическую справку

• Заемщикам
• Кредиторам
• Отчетность

Требования для получения

Для получения одобрения заемщик должен соответствовать ряду требований. В разных банках они могут отличаться, но в основном сводятся к следующему:

• Наличие российского гражданства.
• Возраст от 21 до 65 лет.
• Стаж официальной работы не меньше года, и от полугода на текущем месте.
• Постоянный доход соответствующего размера.

Также предъявляются требования по отношению к недвижимости, которая используется в качестве залога:

1. Прежде всего, он должен находиться в месте расположения отделения либо филиала банка, где оформляются займ.
2. Не должно быть никаких юридических обременений, заявитель должен иметь полное право на владение залоговым объектом.
3. Недвижимость или участок земли должны быть ликвидными.

Существует вариант использования в качестве залога не своей недвижимости, а недвижимости близких родственников или супруга. В этом случае владелец автоматически становится созаемщиком.

Финансовые учреждения предъявляют требования и в отношении дома, который будет строиться в рамках земельного надела. В основном они следующие:

• Наличие точно проработанного технического плана, одобренного жилищной комиссией.
• Основной материал строительства — бетон либо кирпич.
• Наличие отдельной кухни и санузла.
• Необходимые инженерные коммуникации: электричество, вода, канализация, отопление.
• Исправное состояние дверей, крыши, окон.

Требования проверяются на основе технического плана. Последний должен быть одобрен жилищной комиссией и является основным аргументом в получении одобрения на строительство.

Когда в качестве залогового обеспечения будет выступать земельный участок, ряд требований выдвигается и по отношении к нему:

1. Нахождение в регионе, где есть отделение банка.
2. Тип земли должен определяться кадастром как «земли населенных пунктов».
3. Отсутствие юридических обременений.
4. Нахождение территории в зоне дачного либо индивидуального жилищного строительства.
5. Земля должна быть собственностью заемщика. Если он владеет ею на правах долевой собственности, то другие дольщики будут проходить в рамках кредитования как залогодатели.

Сбор документов рекомендуется начать до начала процесса оформления ипотеки. Это даст возможность существенно ускорить процедуру и раньше получить необходимые суммы. Список документов в различных банках также может отличаться, но чаще всего он включает в себя следующее:

• Паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность.
• Заявление.
• Справка, подтверждающая доход по форме банка или 2-НДФЛ.
• Копии заполненных страниц трудовой книги.
• Правоустанавливающие документы на передаваемый в залоговое обеспечение объект.
• Бумаги на земельный участок.
• Разрешение на строительство.

Больше об условиях, документах и этапах для оформления ипотеки на строительство частного дома, читайте в этом материале.

Также в процессе рассмотрения заявки банки могут требовать составленный график, описывающий стали строительства, его сроки и суммы, которые нужны на те или иные работы. Получив положительное решение, клиенту нужно определиться со сроком кредитования, и с учетом этого банк составит график платежей.

Если речь идет о целевых программах на строительство дома, то средства могут предоставляться заемщику не одним, а несколькими платежами. Затраты на возведение делятся на несколько этапов:

1. заложение фундамента;
2. возведение стен;
3. крыши;
4. проведение коммуникаций и внутренняя отделка.

При завершении одного из этапов заемщик выплачивает необходимые средства, и банк предоставляет ему новый платеж.

При желании погасить задолженность заранее нужно в письменном виде уведомить об этом банк.

Риски

• Сложности с определением предмета залога. Дома, как такового еще нет, поэтому в залог берется участок. Земельный рынок в России пока изучен слабо, поэтому кредитору сложно представить, как реализовывать участок, если клиент не сможет платить. Поскольку земля является не ликвидным залогом (исключение – земля в Москве и Подмосковье), поэтому времени это может занять прилично.
• Риски недостроя. Если квартиру строит проверенная строительная компания, то дом будет строить сам заемщик. Есть риск, что его материальное положение ухудшиться, материалы подорожают, дом построят некачественно, участок окажется нерентабельным (грунтовые воды близко, есть вероятность затопления, сейсмоопасный и проч.)

Из плюсов можно выделить, что после завершения строительства, когда дом уже можно будет предоставить в качестве залога, ставка может быть уменьшена. Также здесь заемщик экономит на титульном страховании, в котором нет необходимости, т.к. дом новый и владелец один.

Таким образом, хоть и условия ипотеки на строительства вряд ли можно назвать выгодными, но именно так можно получить заветный собственный частный дом.

Кредит на строительство дома

Собственное жилье является хорошим вариантом приобретения недвижимости. Учитывая значительную трату финансовых средств многие люди готовы решить этот вопрос. Одним из выходов приобретения жилья в 2020 году является ипотека на строительство дома.

Ипотека под строительство дома: преимущества

Покупка собственного дома имеет ряд преимуществ перед приобретением квартиры:

• нет необходимости согласовывать личное время для отдыха с соседями;
• возможность спроектировать индивидуальную планировку;
• возможность распланировать территорию и завести приусадебное хозяйство.

Плюсов много, но очень важно подумать о финансовой части данного вопроса. Если необходимые денежные средства имеются, то вопрос снимается, в противном случае самым оптимальным решением является оформить ипотечный кредит на строительство жилья

Также возможна покупка стоящегося дома, что позволит снизить финансовые траты и оформить ипотеку на меньшую сумму.

Как оформить кредит на строительство жилья?

Сегодняшний рынок банковского кредитирования предлагает разные варианты. Заемные денежные средства на строительство недвижимости можно получить в банковских учреждениях России. Стоит помнить, что учитывается финансовое благосостояние клиента и возможность своевременно выплачивать денежные средства по ипотеке.

Кредит на строительство жилья может быть оформлен в таком виде:

• потребительский кредит типовой формы;
• обычная ипотека на строительство частного дома;
• оформление ипотечного кредитирования в форме заключения залоговых дополнительных соглашений на недвижимый объект;
• ипотечный кредит на частный дом с применением материнского капиталовложения.

Такие условия кредитирования являются выгодными для большинства людей, но лишь немногие банки России могут открыть ипотеку на постройку собственного дома.

Какие банковские учреждения оформляют ипотеку под строительство дома?

Сегодня ипотека под строительство дома оформляется в таких банковских учреждениях России:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк и другие.

Выдаются денежные средства в русских рублях, евро и долларах

При выборе кредитора важно учитывать предлагаемые условия банка, а также выбрать ту валюту, в которой будут проведены денежные платежи по ипотеке. Также в обязательном порядке учитывается процентная ставка и первоначальный взнос и сроки договорного заключения.

Льготный кредит — только на деревянный дом

Кредит по льготной ставке можно получить только на дом из дерева заводского изготовления. В договоре должно быть указано не какое-то количество кубов бруса, а именно дом в комплекте.

Деревянный дом может быть изготовлен из таких материалов:

1. Клееный брус.
2. Цельный брус.
3. Массивные панели из деревянных ламелей.
4. Панели из ориентированно-стружечных плит.
5. Панели из МДФ.

Оцилиндрованного бревна в списке материалов почему-то нет. Кирпич и блоки тем более не подойдут.

В программе есть требования только к материалу стен, а к фундаменту, крыше и внутренним перегородкам — нет. При заключении договора с производителем нужно следить за формулировками. Если написать «дом в комплекте» или указать неподходящий материал, банк не получит субсидию — и, скорее всего, откажет заемщику в льготном кредите.

Требования к земельному участку для сельской ипотеки

Земельный участок должен был расположен на территории населенного пункта, который включен в программу сельской ипотеки. Список населенных пунктов утверждает правительство каждого региона. О том, как проверить, относится ли ваш участок к одному из таких населенных пунктов, мы очень подробно писали в статье про покупку готового дома по этой программе, так что повторяться я не буду.

Если вы все проверили и ваш участок территориально подпадает под программу, дальше нужно определиться с его характеристиками. О конкретном земельном участке необходимо знать следующее:

1. К какой категории земель он относится.
2. Какой у него вид разрешенного использования.

Объясню, как это выяснить.

Земельный кодекс РФ делит все земли на определенные категории в зависимости от целевого назначения. Например, есть земли лесного или водного фонда, земли населенных пунктов или специального назначения.

Земельный участок, на котором можно возвести дом для проживания, может относиться только к двум категориям: землям населенных пунктов или сельскохозяйственного назначения. На остальных землях построить дом тоже можно, но оформить его как дом для проживания не получится.

Кроме категории земли необходимо выяснить вид разрешенного использования земельного участка. Так можно понять, что можно делать на данном участке, а что нельзя. Виды разрешенного использования бывают самыми разными, все возможные Например, бывают земли для ведения садоводства, огородничества, личного подсобного хозяйства, малоэтажной застройки, для предоставления коммунальных услуг и др.

Идеальный вариант для сельской ипотеки:

1. Земельный участок находится в границах населенного пункта, попадающего под сельскую ипотеку.
2. Категория земель — земли населенных пунктов.
3. Вид разрешенного использования — для жилищного строительства или ведения личного подсобного хозяйства.

А вот земельные участки из земель сельхозназначения всегда находятся за границами населенного пункта. Об этом прямо говорится в Земельном кодексе РФ, поэтому эти земли под программу сельской ипотеки не подпадут.

Как правило, земельные участки в СНТ относятся к землям сельскохозяйственного назначения, но не всегда. Иногда бывает, что СНТ находится на землях населенных пунктов. Тогда нужно смотреть градостроительные регламенты, правила землепользования и застройки для данного муниципального образования.

Поэтому всегда уточняйте юридические характеристики конкретного земельного участка.

Условия банков и особенности

Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.

	Сбербанк	АТБ
Процентные ставки	10,5% — 0,5% — если у вас есть зарплатной карты; +1% — на период, пока вы не зарегистрировали ипотеку; +1% — если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, как требует это Банк	12,25 -12,5% · +1% при подтверждении части дохода по форме банка; · +1,5% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей; · +1,5% если вы будете строить загородный дом · размер процентной ставки увеличен на 2% будет до тех пор, пока не предоставите документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств
Срок кредита	до 30 лет	от 3 до 25 лет
Минимальная сумма	300 000 рублей	600 000 рублей в Москве и Московской; 350 000 — в других регионах
Максимальная сумма, руб.	Не выше 75% от оценки залога	Не ограничена, но не более 70% залога
Первоначальный взнос	от 25%	от 30%
Страхование	Обязательное страхование залогового имущества (кроме земельного участка)	Страхование жизни, здоровья Заемщика и залога Причем, при отказе от одной из страховки, процентная ставка увеличивается от 1 до 1,5%

Программа «Молодая семья»

Государство запустило ряд программ поддержки ипотечных заемщиков, чтобы помочь максимально выгодно решить жилищную проблему жителей страны. Более подробно о них мы говорили ранее в посте ипотека с господдержкой. А сейчас вкратце обсудим ряд из них относительно стройки.

Воспользоваться программой ипотека «Молодая семья» в Сбербанке может семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит или неполная семья, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит. Кредит по данной программе выдается под 11,25%, первоначальный взнос от 20%.

В АТБ существует подобная программа под названием «Ипотека молодым», но ее условия отличаются от Сбербанковской. Если в Сбербанке льготными условиями  «молодая семья» вы можете воспользоваться при получении кредита, то в АТБ льготная программа для молодых семей предназначена для поддержки заемщиков, с которыми уже заключен ипотечный договор  после рождения или усыновления ребенка, позволяя в течение льготного периода (один календарный год) оплачивать установленные кредитным договором ежемесячные платежи в уменьшенном размере.

Материнский капитал

Ну и, конечно же, никто не отменял право использование материнского капитала. Ипотека с материнским капиталом подразумевает полное или частичное использование вами данных денежных средств для погашения части жилищной ипотеки. Условия использования капитала также различаются в рассматриваемых нами банках, итак:

— в Сбербанке вы можете использовать материнский капитал  для первоначального взноса или его части, а также для частичного досрочного погашения;

-а в АТБ – только на частичное досрочное погашение кредита.

И не забывайте, что решение о переводе средств по мат капиталу принимается в течение двух месяцев, поэтому заранее об этом побеспокойтесь.

Прежде, чем закончить наш ликбез по ипотеке на строительство дома, хочется сказать о дополнительных льготных условиях, которые имеются в рассматриваемых нами финансовых организациях, они конечно разные, но их наличие приятно, в принципе.

В Сбербанке вы можете в течение двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования. Для этого вам нужно представить документы о том, что стоимость вашего строящегося жилого дома увеличилась на период стройки.

В свою очередь, в АТБ вы можете снизить ежемесячные платежи по программе «Назначь свою ставку». Смысл заключается в том, что вы вносите единовременный платеж, соответствующий требованиям, соответственно ваша процентная ставка уменьшается. Варианта три:

«Лайт» — единовременный платеж составляет 1% от суммы кредита, ставка снижается на 0,5%;

«Классик»: единовременный платеж – 2,5% от суммы кредита, ставка снижается на 1,0%;

«Премиум»: единовременный платеж – 4% от суммы кредита, ставка снижается на 1,5%.

Налоговые вычеты

Ну, и нельзя не упомянуть о налоговых вычетах. Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13%, максимум — 260 000 рублей. Вычет предоставляется после получения на руки Свидетельства о праве собственности на жилой дом.

Подробнее читайте наш пост: «Налоговый вычет проценты по ипотеке»

Как все вышло на самом деле

Первый этап строительства. В июне 2016 года Центральный банк снова снизил ключевую ставку на 0,5%. Курс евро, от которого зависит стоимость внутридомовых коммуникаций и оборудования, в течение зимы и весны снижался. Я решил, что пора действовать.

Так выглядел мой дом после усадки и контурной отделки

Первый кредит на 1,2 млн рублей под 20,9% годовых оформил в том же банке, где брал и досрочно закрыл автокредит: от банка поступило предодобренное предложение. От страховки отказался. Договор на строительство подписал в тот же день, через неделю на участок приехали строители.

Когда копали котлован под фундамент, оказалось, что из-за особенностей участка фундамент нужно дополнительно укреплять и делать глубже. Друг, работающий в сфере ландшафтного проектирования, согласился с выводом строителей. Укрепленный фундамент обошелся в дополнительные 350 тысяч и сразу съел 300 тысяч, отложенные на непредвиденные расходы. Мне повезло, что с момента составления плана прошло несколько месяцев и я смог накопить немного больше.

Как и планировал, весь год после первого этапа я откладывал на второй этап строительства.

Второй этап строительства. Когда пришло время второго этапа, я подал заявку на 1,5 млн в другой банк — там была акция с фиксированной ставкой 15,9%. Кредит мне одобрили без проблем, но максимум на 5 лет. Я согласился. Ставка была привлекательная, а страховку не навязывали. Строители приступили к работе. По плану мне предстояло взять еще один кредит на 1,5 млн, а если денег не хватит — занять у друзей.

Еще один кредит понадобился спустя два месяца, и к тому моменту начали появляться потребительские кредиты до 5 миллионов. Я обратился в банк, у которого было спецпредложение по такому кредиту. Количество звездочек в условиях зашкаливало: обязательное страхование жизни и здоровья, условие заблаговременного внесения платежа, только онлайн-заявка для минимальной ставки. На рассмотрении заявки банк увеличил процентную ставку и предложил оставить в залог автомобиль — я отказался.

Через пару дней я узнал о предодобренном предложении от еще одного банка, в котором я раньше брал и благополучно погасил кредит. Банк предлагал взять 1,5 млн под 18,5%. В итоге я шел по плану: взял два кредита по 1,5 млн, а ставка оказалась ниже, чем я закладывал.

Непредвиденные расходы. Аппетит приходит во время ремонта — на втором этапе начали появляться непредвиденные «хотелки». Захотелось окна побольше на первом этаже — плюс 40 тысяч. Дополнительно установить мансардные окна — еще 220 тысяч.

Еще через неделю друзья поделились с нами опытом использования теплых полов, которые, конечно же, не были учтены в нашей смете. Мы ограничились теплым полом в прихожей, на кухне и в санузле — без дорогих сенсоров и регуляторов получилось 130 тысяч с работой.

Мы строили дом для себя и надолго, поэтому пошли навстречу желаниям. Итого плюс 390 тысяч к смете.

Пока шла внешняя отделка и проводились внутренние коммуникации, появились новые незапланированные траты. На обустройство и ввод всех коммуникаций по плану было заложено 300 тысяч, но скважину пришлось бурить глубже, чем рассчитывали, — в итоге все 300 тысяч ушли только на подведение воды и канализацию. Установка счетчика, ввод в дом электричества и прокладка кабеля под землей вместо висящих над участком проводов обошлись еще в 65 тысяч. Также в смете не было заземления — плюс 45 тысяч, включая оборудование и установку. Вместо 300 тысяч мы потратили 410.

Со всеми дополнительными работами стоимость второго этапа получалась 4,7 млн — на 100 тысяч больше запланированных расходов. За полтора года я накопил около миллиона и взял два кредита по 1,5 млн для второго этапа. Но мне все равно не хватало 700 тысяч, которые через пару месяцев нужно было платить рабочим.

Я не хотел напрягать друзей, но общий платеж по всем кредитам на тот момент составил около 95 тысяч. Очередной кредит я брать не хотел: сумма в 100 тысяч ежемесячно была для меня психологической отметкой, которую не хотелось перешагивать.

В итоге я занял у друзей 400 тысяч и вычеркнул из сметы работы еще на 300 тысяч: оставил на потом установку межкомнатных дверей и газового оборудования, ограничившись электрическим котлом. Обогрев дома в этом случае дороже, но подключение к газу в нашем поселке стоит примерно 600 тысяч и занимает почти год.

Еще через месяц дом был готов: проведены и запущены коммуникации, завершена отделка и установлена сантехника. Не было только межкомнатных дверей, но их мы смогли установить буквально через месяц. Из мебели только кухня, холодильник и кровать — все подарили родственники к новоселью. Но уже можно было жить в доме и экономить на аренде квартиры.

Этапы и нюансы оформления договора

Для того, чтобы взять кредит на постройку дома, заявитель должен быть готов пройти ряд этапов оформления договора кредитования. Схематично весь процесс можно представить следующим образом:

1. Привести в должный вид все документы на земельный участок. Заёмщик обязан предоставить банку разрешение на строительство и документы, подтверждающие, что земля находится в его собственности: контакт купли-продажи (дарения или обмена), кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП.
2. Подготовить личные документы: паспорт, справку о доходах (2-НДФЛ), трудовой договор и книжку. При необходимости должны быть в наличии справки поручителей.
3. Составить технический план будущего дома и смету, утвердить документы в жилищной комиссии.
4. Осуществить заключение договора с рабочей бригадой.
5. Заполнить заявление в выбранном банке, приложить к нему пакет с указанной выше документацией.
6. Дождаться принятия банком решения. Заключить договор кредитования.
7. Передать в залог земельный участок посредством подписания закладной бумаги.
8. Зафиксировать поступление средств на счёт.

Видео описание

Некоторые важные нюансы по проплате уже взятых кредитов и получению субсидий на видео:

В среднем срок рассмотрения заявки осуществляется банком от пяти до четырнадцати дней, а сам процесс оформления договора может затянуться на месяц-полтора.

Существуют также некоторые нюансы этого процесса, которые состоят в дополнительных расходах.

Как итог, возведение собственного жилья – трудоёмкий и затратный в плане ресурсов процесс, а рассчитывать на помощь банка можно только если человек подходит под выдвигаемые для получения займа требования. Если с этим проблем нет, то заемщику достаточно определиться с подходящим ему типом ипотечного кредитования, и после согласования деталей можно начать строительство дома.

Итоги

С момента покупки участка до переезда в дом прошло 2,5 года, из которых примерно каждый четвертый день я занимался бюрократией: анализировал предложения банков, отправлял кредитные заявки, собирал документы, посещал офисы банков и не только. Мой рискованный план претерпел коррективы по ходу выполнения, но в целом сработал. Я потратил много времени и нервов, не говоря уже о деньгах.

Сейчас у меня два кредита: залоговый на 15 лет под 13,5% и потребительский на 5 лет под 10,99%. Общий ежемесячный платеж — 82 тысячи рублей. Это больше ипотечного платежа за двушку у Мкада. Нам пришлось сильно сократить траты на развлечения и забыть про поездки на отдых. Но через три года я уже погашу потребительский кредит и смогу больше платить по залоговому.

И главное — у нас есть свой дом. Это стоило всех пройденных испытаний.